Ein Brand ist ohne Zweifel eines jener Unglücke, die Ihr Hab und Gut innerhalb kürzester Zeit komplett vernichten können. Glücklicherweise lassen sich die finanziellen Folgen durch eine Feuerversicherung weitestgehend abfangen. Auch wenn die Vorteile einer solchen Absicherung offensichtlich sind, sollten vor Abschluss einer Feuerversicherung einige Dinge geklärt werden. Interessant ist natürlich die Frage, welche Kosten eine Feuerversicherung im Schadensfall übernimmt. Aber mindestens genauso wichtig ist es zu wissen, ob und in welcher Höhe Ihnen eine Feuerversicherung Kosten verursacht.
Wonach richten sich die Kosten bei einer Feuerversicherung?
Für Sie als Versicherungsnehmer schlagen bei einer Feuerversicherung Kosten in erster Linie als regelmäßig zu entrichtender Versicherungsbeitrag zu Buche. Dessen Höhe lässt sich allerdings nicht pauschalisieren, denn sie hängt von mehreren Faktoren ab. Ausschlaggebend sind etwa:
- die Höhe der Versicherungssumme.
- der Leistungsumfang beziehungsweise eventuell vereinbarte Zusatzleistungen.
- der eventuell vereinbarte und von Ihnen zu tragende Selbstbehalt.
Ein wichtiger Faktor für die Höhe des Versicherungsbeitrages und damit für die Kosten Ihrer Feuerversicherung ist die Höhe der vereinbarten Versicherungssumme. Dies ist jener Betrag, bis zum welchen Ihre Feuerversicherung Kosten für die entstandenen Schäden übernimmt. Hier gilt der folgende Zusammenhang: Je höher die Versicherungssumme festgelegt wird, umso höher ist auch der regelmäßig zu entrichtende Beitrag.
Diese Beziehung spielt insbesondere bei der Frage nach der richtigen Versicherungssumme eine wichtige Rolle. Denn auch wenn ein niedriger Beitrag lockt, sollten Sie die Versicherungssumme nicht unterhalb des Versicherungswertes festlegen, also jener Summe, die dem Wert der versicherten Güter entspricht. Denn sollte Ihr Versicherer nicht von Vertragswegen auf den Einwand der Unterversicherung verzichten, haben Sie spätestens im Schadensfall das Nachsehen. Liegt nämlich die Versicherungssumme Ihrer Feuerversicherung weit unterhalb des Versicherungswertes, kann Ihr Versicherer seine Entschädigungszahlungen kürzen.
Neben der Versicherungssumme hängt die Höhe des Beitrages und damit die Kosten Ihrer Feuerversicherung natürlich auch vom Leistungsumfang ab. So können beispielsweise zusätzliche Vereinbarungen, wie eine Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung getroffen worden sein, die einen höheren Beitrag nach sich ziehen.
Last, but not least hat natürlich auch ein etwaiger Selbstbehalt einen nicht unbeträchtlichen Einfluss auf die Höhe des Versicherungsbeitrages und damit auf die Kosten Ihrer Feuerversicherung. Hier gilt: Je höher Ihr Selbstbehalt, also je größer die Summe ist, für die Sie im Schadensfall selbst aufkommen müssen, umso niedriger lässt sich der Beitrag gestalten.
Entstehen bei Abschluss einer Feuerversicherung Kosten?
Dass der Abschluss einer Feuerversicherung Kosten nach sich zieht, ist angesichts deren Leistungen verständlich. Für Sie als Versicherungsnehmer liegen die Kosten der Feuerversicherung im Allgemeinen in der Versicherungsprämie. Diese wird, wie im Abschnitt „Wonach richten sich die Kosten bei einer Feuerversicherung?“ erwähnt, anhand verschiedener Kriterien berechnet und ist im Versicherungsvertrag festgeschrieben.
Als Versicherungsnehmer einer Feuerversicherung sollte sie darauf achten, den vereinbarten Beitrag pünktlich zu bezahlen, da der Versicherer anderenfalls das Recht hat, vom Vertrag zurückzutreten. Dies ist besonders dann ärgerlich, wenn es in ebendieser Zeit zu einem Schaden kommt und die Feuerversicherung Kosten mit Hinweis auf eine offene Prämienzahlung nicht übernimmt.
Aber nicht nur bei der sogenannten Erstprämie, sondern auch bei allen folgenden Beitragszahlungen sollten Sie keinen Zahlungsverzug riskieren. Zwar ist in solchen Fällen der Versicherer vor einer Leistungsverweigerung oder Vertragskündigung in aller Regel zur Versendung einer Mahnung verpflichtet, könnte unter Umständen aber Schadensersatz für den Zahlungsverzug verlangen.
Für die Vermittlung einer Feuerversicherung entstehen Ihnen hingegen in aller Regel keine zusätzlichen Kosten.
Welche Gefahren und Kosten sind bei einer Feuerversicherung im Schadenfall versichert?
Eine Feuerversicherung kommt gewöhnlich für Schäden auf, die durch eine der folgenden Gefahren entstehen:
- Brand,
- Blitzschlag,
- Explosion,
- Anprall oder Aufprall eines Luftfahrzeuges oder von Teilen eines solchen sowie von dessen Ladung
Je nach Versicherer übernimmt eine Feuerversicherung Kosten auch für Schäden durch Implosionen.
Zusätzlich zur Entschädigung für beschädigte oder zerstörte Gebäude und Sachen erstattet eine Feuerversicherung Kosten unter anderem für:
- Abbruch- und Aufräumarbeiten,
- Feuerlöscharbeiten,
- Bewegungs- und Schutzmaßnahmen,
- Wiederherstellung von Geschäftsunterlagen
Welche weitere Kosten Ihre Feuerversicherung im Einzelfall übernimmt, hängen vom jeweiligen Anbieter ab und sind im Vertrag festgeschrieben. Neben der Höhe der Versicherungsprämie ist der Umfang, der von der Feuerversicherung übernommenen Kosten ein entscheidendes Kriterium für die Wahl der für Ihre Zwecke optimalen Versicherung.
Gut zu wissen:
Der Abschuss einer reinen Feuerversicherung stellt heutzutage eher die Ausnahme dar. Denn sowohl im privaten als auch im geschäftlichen Bereich ist die Feuerversicherung oftmals integraler Bestandteil anderer Produkte.
Im privaten Sektor ist die Feuerversicherung beispielsweise in der verbundenen Wohngebäudeversicherung oder der verbundenen Hausratversicherung eingeschlossen.
Im gewerblichen Bereich kann man je nach persönlichem Bedarf auf eine Gebäudeversicherung oder eine Inventar- beziehungsweise Betriebsinhaltsversicherung zurückgreifen. Für spezielle Einsatzgebiete sind ebenfalls Versicherungspakte am Markt erhältlich. Exemplarisch sollen hier nur die Waldbrandversicherung und die Photovoltaikversicherung benannt werden.
Eine Sonderstellung nimmt hingegen die sogenannte Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung ein. Diese erstattet für gewöhnlich jene Kosten, die durch den Betriebsstillstand nach einem in der Feuerversicherung versicherten Schadensfalle entstehen.
Entstehen bei der Regulierung eines Schadens in der Feuerversicherung Kosten?
Die Frage, ob bei der Regulierung eines Schadens in der Feuerversicherung Kosten muss differenziert betrachtet werden. Mögliche Fälle, in denen Ihnen bei der Schadensregulierung durch Ihre Feuerversicherung Kosten entstehen können, sind:
- ein vertraglich vereinbarter Selbstbehalt,
- ein Sachverständigenverfahren auf Wunsch des Versicherungsnehmers
Selbstbehalt: Haben Sie vertraglich einen Selbstbehalt vereinbart, so müssen Sie als Versicherungsnehmer einer Feuerversicherung Kosten bis zu dessen festgeschriebener Höhe im Schadensfall selbst tragen.
Hinter dem Selbstbehalt (auch als Selbstbeteiligung oder Franchise bekannt) steht die Idee, dass Sie als Versicherungsnehmer einer Feuerversicherung immer dann besonders achtsam sind, wenn Sie einen Teil des Schadens selbst tragen müssen. Dies wird nicht nur durch ein vermindertes Schadensrisiko, sondern auch durch einen geringeren Beitrag für Ihre Feuerversicherung belohnt.
Sachverständigenverfahren: Als Versicherter haben Sie in der Regel das Recht, die Höhe des entstandenen Schadens mithilfe eines sogenannten Sachverständigenverfahrens ermitteln zu lassen.
Dies geht gewöhnlich wie folgt vonstatten: Sowohl Sie als auch Ihr Versicherer benennen zwei unabhängige Sachverständige. Diese prüfen die vorliegenden Fakten und ermitteln die Höhe des entstandenen Schadens ein. Kommen die beiden Sachverständigen zu einer voneinander abweichenden Einschätzung der Schadenshöhe, so wird ein dritter Sachverständiger – der sogenannte Obmann – mit der endgültigen Entscheidung beauftragt.
Im Allgemeinen ist es üblich, dass die Feuerversicherung Kosten für den von ihr benannten Sachverständigen trägt, während Sie die Kosten des von Ihnen beauftragten Sachverständigen selbst übernehmen. Die Kosten, die für die Dienste des Obmanns anfallen, teilen sich für gewöhnlich der Versicherer und der Versicherte je zur Hälfte. Abweichend davon können natürlich andere Regelungen zur Kostenübernahme bei einem Sachverständigenverfahren im Vertrag Ihrer Feuerversicherung vereinbart werden.
Um optimal und kosteneffizient abgesichert zu sein, empfiehlt sich eine Beratung durch Experten. Wir von Sachversicherung24.info stehen Ihnen dafür gern zur Verfügung – vereinbaren Sie am besten heute noch einen Beratungstermin.
