Inhaltsversicherung

Die Inhaltsversicherung bildet das gewerbliche Gegenstück zur privaten Hausratversicherung. Insoweit sind die Leistungen, die von den Versicherungsgesellschaften angeboten werden, gewissermaßen identisch. Da es sich um einen Versicherungsschutz für Gewerbebetriebe handelt, wurde der allgemeine Leistungskatalog mit einer Montageversicherung sowie technischen Versicherungsinhalten erweitert. Sie schützt mithin Unternehmen vor dem allgemeinen Lebensrisiko.
Das Gesamtpaket  umfasst eine Diebstahlversicherung, Feuer- und Wetterversicherung, eine Leitungsversicherung und eine Versicherung gegen elektronische Schäden. Mit dem Begriff ist folglich der Zusammenschluss aller Versicherungsarten gemeint. Manche Dienstleistungsgesellschaften haben ihr eigenes Angebot um eine Maschinenversicherung, Warentransportversicherung und eine Betriebsunterbrechungsversicherung erweitert. Dabei handelt es sich allerdings um Zusatzpakete, zumal nicht jedes Gewerbe in der herstellenden Branche tätig ist. Sie ist somit ein flexibles Instrument, um den Versicherungsschutz an die individuellen Bedürfnisse anzupassen.


Der Kontrakt wird nach den allgemeinen Regeln über Versicherungsverhältnisse abgeschlossen. Das Vertragsverhältnis wird durch einen Versicherungsschein belegt, der zugleich den Vertragsbeginn zeitlich normiert. Der Versicherungsschutz wird erst dann begründet, wenn der Versicherungsnehmer den ersten Beitrag geleistet hat. Schließlich ist die Beitragszahlung zugleich die Hauptpflicht des Versicherten. Werden die Leistungen nicht rechtzeitig geschuldet, so kann das Versicherungsunternehmen wirksam vom Vertrag zurücktreten. Außerdem wäre der Versicherer nicht zur Schadenskompensation verpflichtet, wenn es innerhalb des Verzugs zu einem Schadensfall kommt. Vom Versicherungsschutz werden alle beweglichen Sachen umfasst, die im Eigentum des Versicherungsnehmers stehen. Darüber hinaus sind auch solche Sachen versichert, die der Versicherte unter Eigentumsvorbehalt käuflich erworben hat. Es ist gerade Merkmal der Privatautonomie, dass die Vertragsparteien in der vertraglichen Gestaltung frei sind. Sie kann häufig durch Sonderfälle ergänzt werden. Dadurch sind vor allem auch fremde Sachen, die sich wegen Benutzung, Reparatur, Verkauf, Bearbeitung oder Verwaltung in dem Betrieb befinden. Zudem kann der Versicherungsschutz auf Sachen übertragen werden, die zur Sicherung an einen Dritten übereignet worden sind.


Vorteile:

Inhaltsversicherung - Kollegen informieren sich online

Das firmeneigene Inventar bildet nicht nur Grundlage des Unternehmens. Vielmehr investieren Betriebsinhaber hohe Kapitalerträge, um die Firma und ihre Ausrüstung zu finanzieren. Im Schadensfall steht häufig nicht nur die Kompensation der Zerstörung im Vordergrund. Vielmehr geht mit dem Ereignis eine existenzielle Folge einher. Das allgemeine Lebensrisiko sowie Wetterschäden sind letztendlich nicht planbar. Der Versicherungsschutz sichert den Versicherungsnehmer vor einer monetären Schieflage. Die Kosten für den Schadensersatz werden von der Versicherungsgesellschaft getilgt. Dadurch bleibt das Unternehmen in seinem tatsächlichen Bestand erhalten. Der Versicherungsvertrag kann insoweit auf die persönlichen Bedürfnisse abgestimmt werden. Es muss nur das versichert werden, was auch tatsächlich einen festen Bestand innerhalb der Unternehmensstruktur genießt. Sie ist folglich ein flexibles Instrument, um das Hab und Gut innerhalb des Gewerbebetriebs zu schützen. Die private wirtschaftliche Situation des Versicherungsnehmers wird durch das schädigende Ereignis nicht tangiert. Der maßgeschneiderte Versicherungsschutz passt sich an die realen Gegebenheiten an. Ferner können Versicherungsnehmer die Entschädigungsgrenzen selbst festlegen, damit die Kosten, die durch das Unglück entstehen, lückenlos abgedeckt werden können.

Weiterhin verpflichten sich die Versicherungsgesellschaften, die Summen des Neuwertes oder die Wiederbeschaffungskosten zu tragen. Im Regelfall geht mit dem Schadensereignis zugleich ein zeitlicher Verlust einher, da das zerstörte Inventar während der Herstellungsmaßnahme nicht zur Verwendung steht. Derartige Ausfallkosten werden gleichsam von dem Dienstleister übernommen.
Einen wesentlichen Vorteil genießen zudem landwirtschaftliche Betriebe, da hier die gehaltenen Tiere mitversichert. In Kombination mit anderen Versicherungsmodellen, wie beispielsweise der Hausratsversicherung, sichert Sie die Stabilität eines Unternehmens ab, die besonders nach einem Zerstörungsereignis gestört sein kann.


Nachteile:

Diese Form der Versicherung stellt einen gegenseitigen Leistungsvertrag dar. Der Versicherungsnehmer ist somit dazu verpflichtet, ein monatliches Entgelt zu bezahlen. Vor allem Neugründer verfügen in der Regel über wenig Eigenkapital, so dass die finanzielle Belastung noch nicht getragen werden kann. Ebenso verhält es sich in wirtschaftlich schlechten Zeiten, die Sparmaßnahmen vom Unternehmensführer verlangen. Zudem ist sie in ihrem Umfang meistens begrenzt. Die Versicherungsgesellschaften setzen die Deckungssumme bei 1 Millionen € fest. Das bedeutet, dass finanzielle Schäden, die über die Millionengrenze hinausgehen, nicht gedeckt sind. Stattdessen müssen derartige Zerstörungen durch das Privatvermögen des Inhabers kompensiert werden. Die monatliche Beitragshöhe ist von der Deckungssumme abhängig. Je höher die Schadensregulation angesetzt wird, desto mehr Beiträge muss der Versicherte letztendlich leisten.


Der Versicherungsumfang:

Inhaltsversicherung - Kolleginnen studieren Vertrag

Für den Versicherungsnehmer ist die Frage entscheidend, was schlussendlich durch den Vertrag geschützt wird. Sie schützt alle beweglichen Sachen, die dem Betriebsvermögen zugeordnet werden können. Dementsprechend wird die kaufmännische und technische Betriebsausstattung sowie Waren und Vorräte durch die Versicherungsgesellschaft abgesichert. Grundvoraussetzung ist, dass der Versicherungsnehmer zugleich auch der Eigentümer der versicherten Sachen ist. Alternativ kann er die Versicherungsgegenstände auch unter Eigentumsvorbehalt erworben haben. Manche Versicherer bieten darüber hinaus Sonderlösungen an, wenn der Unternehmer kein sächliches Eigentum genießt. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn die Sache zur Bearbeitung, Verwahrung, Benutzung, zur Reparatur oder zum Verkauf in das Unternehmen eingebracht wurde. Wird beispielsweise der Pkw während einer Reparaturmaßnahme in der Kfz Werkstatt durch ein Feuer zerstört, so erstattet die Versicherungsgesellschaft den Wiederbeschaffungswert bzw. Neuwert des Pkw. Außerdem können auch Gegenstände mitversichert werden, die zuvor aus Sicherungsgründen an einen Dritten übereignet wurden. Der Versicherungsschutz geht häufig über das Eigentum des Versicherungsnehmers hinaus. Gleichsam sind Gebrauchsgegenstände geschützt, die von Betriebsangehörigen eingebracht wurden. Allerdings müssen sich die Gegenstände üblicherweise oder auf Anweisung des Arbeitgebers am Versicherungsort befunden haben.

Hat der Versicherungsnehmer Gegenstände als Pächter oder Mieter in das Unternehmensgebäude eingefügt, werden diese zugleich von der Versicherungsgesellschaft in den Kontrakt aufgenommen, insofern eine tatsächliche Vereinbarung mit dem Eigentümer geschlossen wurde, dass der Pächter oder Mieter die Gefahr für den Gegenstand zu übernehmen hat. Solche Informationen, die durch eine Maschine lesbar werden, unterfallen auch dem Versicherungsschutz. Dazu zählen vor allem Standardprogramme, die die Grundfunktionen des Betriebs sichern.


Welche Bedeutung hat die Inhaltsversicherung für den Versicherten:

Sie bietet gerade Schutz für solche Ereignisse, die vom Versicherungsnehmer nur begrenzt beherrschbar sind. Das allgemeine Risiko kann sich jederzeit in einem großen Schaden verwirklichen. Insoweit das Firmeneigentum abhandengekommen ist, beschädigt oder zerstört wurde, ist die Ersatzaufwendung unerlässlich, um das Unternehmen am Leben zu erhalten. Solche Investitionen können mitunter sehr teuer werden. Nicht selten, besonders bei großen Schadensfällen, kann sich der Unternehmensinhaber die Refinanzierung nicht leisten. Damit wäre der Traum vom eigenen Unternehmen geplatzt. Da die Versicherung im Grunde das Gegenstück zur privaten Hausratversicherung bildet, ist sie insofern wichtig, als dass sie das Eigentum vor einem Untergang schützen soll. Manche Ereignisse lassen sich schlichtweg nicht kontrollieren, so dass der nächste Sturm oder Rohrbruch nicht abgewendet werden kann.

Dies zeigt, dass nahezu jedes Unternehmen von derartigen Schadensfaktoren heimgesucht werden kann. In vielen Fällen haben sich die Unternehmensinhaber zuvor einen Gewerbebetrieb aufgebaut, der sich auch im Wettbewerb behaupten konnte. Dazu ist häufig der Einsatz von modernen Technikanlagen notwendig, so dass die Investitionen in neue Geräte immer teurer werden. Mit den zunehmenden Kosten steigt jedoch auch das wirtschaftliche Risiko, das durch einen Schaden begründet wird. Es ist besser, die eigene Existenz durch einen entsprechenden Versicherungsschutz abzusichern, als nach dem Schadensereignis unter Umständen vor dem Scherbenhaufen des Lebens zu stehen. Für den Versicherungsnehmer ist die Versicherung deswegen wichtig, weil:

  • das Privatvermögen des Versicherten ebenso schützt wie das Risiko von Krankheit und Tod.
  • Schäden, die am Vermögen eines einzelnen Betriebes oder des gesamten Unternehmens entstehen, werden von der Versicherungsgesellschaft monetär ausgeglichen.
  • auch einem Dritter durch einen Mitarbeiter des Unternehmens oder durch das Unternehmen selbst einen Schaden zugefügt werden kann.
  • die Mitarbeiter ebenso vor Krankheiten oder Unfällen nicht präventiv befreit werden können. Insofern ist auch eine tatsächliche Übernahme der Ausfallkosten unerlässlich.
  • sich das allgemeine Lebensrisiko nicht vorhersagen lässt, so dass die Existenz ohne eine entsprechende Absicherung unter Umständen gefährdet sein kann.
  • Diebstahl und Vandalismus in den letzten Jahren deutlich zugenommen haben. Besonders während der Ferienzeit verschaffen sich immer mehr Langfinger Zugang zu den Betriebsgebäuden.

Die flexible Ausgestaltung:

Bei der Inhaltsversicherung handelt es sich um ein Vertragsverhältnis, das unter die allgemeine Privatautonomie fällt. Dadurch ergibt sich, dass beide Vertragsparteien die wesentlichen Inhalte über einstimmen festlegen können. Vor allem die Deckungssumme kann an die tatsächlichen Gegebenheiten angepasst werden.

Dies ist insofern wichtig, da eine hoch festgelegte Schadenssumme zugleich einen hohen Versicherungsbeitrag vom Versicherten verlangt. Schließlich streben die Versicherungsgesellschaften gleichsam eine Gewinnmaximierung an. Der Vertrag kann jedoch mit der persönlichen Firmensituation harmonisiert werden. Doch auch nach Vertragsschluss bietet Sie ein wirksames Schutzinstrument, das an betriebsinterne Veränderungen angeglichen werden kann. Das kann notwendig sein, wenn beispielsweise die Anzahl der Arbeitnehmer innerhalb des Unternehmens erhöht wird. Je mehr Mitarbeiter in einer Firma tätig sind, desto höher ist auch das Risiko, dass ein Schaden eintritt. Doch auch ein Branchenwechsel, die Anschaffung neuer Anlagen, die Erweiterung von Lagerhallen oder auch der Zukauf von Firmenwagen verändert die tatsächliche Betriebssituation.

Damit solche Veränderungen wirksam mit schützen kann, muss der Vertrag dem entsprechend erweitert, ergänzt oder verändert werden können. Es ist wichtig, das steigende Sachvermögen absichern zu können. Andernfalls würde die Geschäftsversicherung ihren Sinn und Zweck nicht erfüllen. Doch auch bei einer Verkleinerung, die der Wirtschaftlichkeit des Unternehmens dienen soll, kann der Kontrakt entsprechend modifiziert werden.

Verkauft eine Firma beispielsweise technischer Anlagen oder ist sie zur Kündigung von Mitarbeitern gezwungen, kann sie durch die flexible Gestaltung die monatlichen Beiträge absenken. Diese stehen im unmittelbaren Zusammenhang mit den Sachwerten, die schlussendlich durch die Inhaltsversicherung geschützt werden sollen. Insoweit die Anzahl der Arbeitnehmer abgenommen hat, geht zugleich eine Minimierung eines Schadensfalls einher.

Inhaltsversicherung - zufriedener Mann


Die Schadensregulierung:

Welche Schäden letztendlich abgedeckt werden, richtet sich in erster Linie an der vertraglichen Produktauswahl. Die Versicherungsgesellschaften offerieren unterschiedliche Versicherungspakete. Jede einzelne Versicherungsart schützt ein anderes Gut des Versicherungsnehmers:

  • Um das Geschäftsgebäude abzusichern, muss eine Gebäudeversicherung in dem Paket enthalten sein.
  • Werden Dritte durch das Gebäude selbst geschädigt, kompensiert die Gebäudehaftpflicht den entstandenen Schaden.
  • Die technischen Anlagen, die sich am Versicherungsort befinden, werden in ihrem Bestand durch die technische Versicherung geschützt.
  • Insoweit die Firma im herstellenden Gewerbe tätig ist, muss sie ihre Ware schließlich auch an Kunden transportieren. Dazu werden die Warenbestände über Land, Wasser oder Luft an den Bestimmungsort gebracht. Während dieser Zeit schützt die Transportversicherung die verschiedenen Güter gegen Verlust, Diebstahl oder auch Beschädigung.
  • Jedes Unternehmen besteht aus privaten sowie gewerblichen Geldmitteln. Damit Sach- und Personenschäden, die ein Arbeitnehmer oder der Betrieb selbst verursacht gedeckt werden können, muss der Versicherungsnehmer eine Betriebs- sowie Berufshaftpflicht in den Leistungskatalog der Inhaltsversicherung integrieren. Mit dem Schaden können Schadensersatzansprüche geltend gemacht werden, die unter Umständen die wirtschaftliche Tragfähigkeit des Unternehmers übertreffen. Das Risiko einer existenziellen Notlage wird durch den Versicherungsschutz minimiert.
  • Das schädigende Ereignis kann ferner einen Rechtsstreit mit sich bringen. Vor allem wenn Dritte geschädigt wurden, versuchen sie ihrer Ansprüche im Verfahren geltend zu machen. Der Unternehmer sollte derweil die eigenen Rechte von einem Fachanwalt überprüfen lassen. Insofern übernimmt die Rechtsschutzversicherung die Kosten, die durch die Arbeit des Rechtsanwalts entstehen. Ebenso zählen die Gerichtskosten zu den allgemeinen Leistungen.

Das Kündigungsrecht:

Es handelt es sich um einen speziellen Vertrag, der unter Einhaltung der Kündigungsfrist schriftlich beendet werden kann. Es ist jedoch wichtig, die Vertragsklauseln der Übereinkunft genauer zu überprüfen. Aus den Regelungen ergibt sich unter anderem die Frist, die zwingend einzuhalten ist.

Der Kontrakt kann allerdings auch unter bestimmten Voraussetzungen aufgehoben werden. Erklärt die Versicherungsgesellschaft, dass sich die Beiträge künftig erhöhen werden, muss sie dem Versicherungsnehmer ein Sonderkündigungsrecht einräumen. Wurde ein Schaden finanziell reguliert, kann der Versicherungsinhaber dem Vertrag ebenfalls wirksam kündigen. Grundsätzlich beträgt die allgemeine Kündigungsfrist vier Wochen. Die Kündigung muss schriftlich erfolgen, um dem Schriftformerfordernis nachzukommen.


Die Berechnungsgrundlage für die Beiträge der Inhaltsversicherung:

Die Beitragshöhe bemisst sich nach mehreren Faktoren. Vor allem die Branche und Betriebsgröße werden bei der Berechnung berücksichtigt. Technische Betriebe, die viele Maschinen in Gebrauch haben, tragen ein signifikant höheres Risiko als kleine Dienstleistungsunternehmen. Ebenso ist die Anzahl der Mitarbeiter für die Beitragshöhe entscheidend. Viele Mitarbeiter bündeln eine höhere Gefahr für das Inventar des Unternehmens.
Die Höhe der monatlichen Beiträge wird außerdem durch den gewünschten Leistungskatalog näher definiert. Der Versicherungsnehmer kann zwischen einer Betriebshaftpflicht, Feuerversicherung, Vermögensschadenhaftpflicht, Berufshaftpflicht, Rechtsschutzversicherung sowie Bestandsversicherung wählen. Es ist selbstverständlich auch möglich, alle Leistungen zu buchen. Dadurch wird allerdings der monatliche Beitrag erhöht. Zuletzt ist auch die Deckungssumme ein entscheidender Faktor. Je höher die Schadenssumme festgelegt wird, desto höher steigen auch die Versicherungsbeiträge an. Es ist insofern möglich, die Versicherung mit einer Selbstbeteiligung auszustatten, um die Kosten zu senken. Vor allem kleine Betriebe oder neue Unternehmen profitieren von dieser flexiblen Regelung.

  • Kostenfrei: 0800 9 147 147
  • Jetzt bis 80% sparen
Jetzt vergleichen